Prestiti Online
Prestiti online - Le cose da sapere

Ciò che è necessario conoscere prima di chiedere un prestito online o un finanziamento. Le offerte migliori.

Scritto da: Michele Cassone
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Prima di richiedere un prestito online è bene essere informati su alcune norme di base. Per legge un contratto per un prestito personale deve contenere:

  1. Il tasso di interesse praticato dall'Istituto erogatore;
  2. I prezzi e le condizioni applicate che devono includere anche gli oneri aggiuntivi in caso di mora;
  3. l'intero ammontare e le modalità del prestito;
  4. la quantità, l'importo e la scadenza delle singole rate;
  5. il tasso annuo effettivo globale (TAEG);
  6. le condizioni analitiche e dettagliate secondo cui il TAEG può essere eventualmente modificato;
  7. gli oneri (importo e causale) che vengono esclusi dal calcolo del TAEG;
  8. le garanzie eventualmente richieste;
  9. eventuali coperture assicurative richieste e non incluse nel calcolo del TAEG.
 
Nel caso si decidesse di estinguere anticipatamente il prestito rispetto al termine previsto, la normativa stabilisce che è possibile farlo restituendo l'importo convenuto con alcune maggiorazioni. Si avrà l'obbligo di restituire il capitale residuo, gli interessi e tutti gli oneri maturati fino a quel momento e , se espressamente previsto nel contratto, di una quota non superiore all'1% del capitale residuo.
 
TAN e TAEG: che cosa sono? 
TAN sta per Tasso Annuo Nominale (o semplicemente Tasso Annuale) e TAEG per Tasso Annuo Effetivo Globale.
 
Il TAN, il tasso annuale, è quel tasso di interesse espresso in percentuale sul credito concesso al cliente. In genere, per valutare la reale convenienza di un finanziamento, non è sufficiente conoscere solo la misura del tasso annuale applicato dal creditore. E' necessario conoscere anche tutta un'altra serie di oneri, come ad esempio le spese di istruttoria della pratica, spese di assicurazione ecc.
 
Il TAEG, Tasso Annuo Effettivo Globale, oltre ad integrare gli interessi, è comprensivo anche di tutte quelle spese accessorie (che non sono inserite nel TAN) e che si riferiscono anche ad altri costi come le assicurazioni sul prestito, spese per l'apertura della pratica, i costi di intermediazione e di tutti gli altri oneri relativi al finanziamento.
 
In sostanza, quale è il tasso di interesse su un prestito? E' il TAEG, che comprende sempre e comunque il Tan. Il TAEG pertanto risulterà sempre più elevato del TAN. La legge stabilisce che, al fine di garantire il consumatore, ogni offerta relativa ai prestiti, dovrà chiaramente indicare anche il TAEG.
 
Forse è bene fare un piccolo esempio utilizzando dei parametri puramente indicativi:
 
Un prestito personale di 10.000 Euro per 5 anni al 5,00% (188 Euro mensili), senza spese di apertura o di gestione, determinerebbe un TAEG identico al suo Tasso Effettivo (TAN), cioè 5,00%.
 
Nel caso invece l'istituto bancario o la finanziaria richiedesse 130 Euro di spese iniziali, questo determinerebbe praticamente l'erogazione effettiva di 9.870 Euro (10.000 - 130).
 
Inoltre se per l'incasso di ogni rata venissero richiesti 2 Euro per le spese, ciò equivarrà a pagare una rata gravata di ulteriori 2 Euro.
 
Il TAEG sarà quindi calcolato considerando il capitale ridotto a 9.870 Euro ed una rata mensile come se fosse maggiorata a 190 Euro (188 + 2 di spese). Il TAEG sarà quindi del 5,98%, ossia sarà questo il tasso effettivo di un prestito personale quinquennale di 9.870 Euro rimborsato con una rata mensile di 188 Euro.

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